益高网 裁撤分支机构、刷卡送Token，存量博弈下信用卡重构增长逻辑

　　7月15日，华夏银行信用卡中心重庆分中心获批终止营业；5天前，广州银行信用卡中心也获批终止营业，原独立专营的信用卡中心转型为信用卡部。据大河财立方记者梳理，近一年已有30余家信用卡分中心关停。

　　一边是分支机构收缩，另一边，农行、浦发等多家银行近日扎堆发行AI信用卡并赠送Token算力权益，引发热议。

　　业内认为，分中心关停是降本增效驱动，AI卡则是寻找新增长极的积极尝试。看似冰火两重天的信用卡行业，背后指向同一变革方向：在发卡量连续下滑的背景下，行业迎来存量博弈下的结构性分化，竞争格局也从“跑马圈地”转向“精耕存量”阶段。

　　关停、裁撤分支机构，

　　信用卡业务加速融入银行零售体系

　　7月15日，重庆金融监管局发布《关于华夏银行信用卡中心重庆分中心终止营业的批复》，同意华夏银行信用卡中心重庆分中心终止营业。公告要求，接到批复文件后，该中心应立即停止一切经营活动，于15个工作日内向重庆金融监管局缴回许可证，并按照有关法律法规要求办理相关手续。

　　7月10日，广州银行信用卡中心也获批终止营业。同日，广州银行公告称，为主动适应粤港澳大湾区建设与金融服务民生需求，提升零售综合服务能力，经国家金融监督管理总局广东监管局批准，该行将原独立专营的信用卡中心转型为信用卡部。

　　数据显示，广州银行信用卡规模收缩明显。2024年，该行信用卡贷款余额为704.42亿元，比2023年的860.17亿元降低18.11%，占比由2023年的18.50%降至2024年的15.24%。2025年，该行年报中未披露具体数据，只提到消费者投诉主要集中在信用卡业务，占比为65.5%。

　　业内认为，广州银行将独立信用卡中心改制为总行内设信用卡部，标志着过去20多年盛行的信用卡独立专营模式开始步入退潮阶段。

　　苏商银行特约研究员武泽伟接受大河财立方记者采访时表示，此次改制打破了信用卡业务独立牌照专营的传统范式，推动信用卡业务彻底融入银行整体零售业务体系，有效解决专营模式下部门割裂、客户资源分散、综合服务协同性不足的行业痛点。

　　记者从国家金融监督管理总局查询发现，近一年来，已有交通银行、广发银行、民生银行等多家银行的30余家信用卡分中心关停。

　　在武泽伟看来，当前信用卡行业整体告别粗放式独立扩张模式，转向集约化、一体化、精细化的内生发展路径。后续预计会有更多中小银行陆续跟进调整组织架构，重塑信用卡业务运营体系。

　　发行量回落、资产质量承压，

　　行业转向存量深耕

　　“当前信用卡客户呈现两极分化特征。有资金需求的客户会特别想办，原本无信贷需求的客户，现在办卡意愿进一步降低。”某股份行内部人士告诉大河财立方记者。

　　此前，#为什么年轻人不愿意用信用卡了#微博话题阅读量近5000万。近两年，在社交平台上，相关话题讨论热度不减。

　　谈及年轻客群信用卡需求降温，上述银行人士坦言，一方面银行缩减营销补贴，办卡礼品、消费优惠力度不及以往，对活动敏感型客户吸引力下降；还有就是很多年轻人不敢超前消费，出于日常消费需求办卡的客群持续减少。

　　数据显示，2021年，全国信用卡数量达到8亿张，此后开始逐渐下降。中国人民银行发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年末，全国共开立银行卡102.17亿张，信用卡和借贷合一卡6.96亿张，信用卡数量回落至七年前水平。较2022年三季度末的历史高点8.07亿张减少了1.11亿张，创下近7年新低。

　　除发卡规模收缩外，信用卡资产质量也呈现承压态势。华源证券报告显示，2025年行业信用卡贷款不良率小幅抬升。从10家披露了信用卡贷款不良率数据的样本银行来看，行业信用卡平均不良率由2024年的2.64%上行至2025年的2.75%。

　　武泽伟认为，在信用卡发卡规模持续回落、行业告别增量扩张的背景下，银行需彻底重构信用卡业务的战略定位，摒弃单纯追求发卡量的传统思维，将其转型为零售客户经营的核心载体、综合金融服务的流量入口与零售营收的稳定支柱。

　　“业务重心要从规模扩张转向存量深耕、场景渗透与客户价值挖掘，依托信用卡高频消费属性，搭建全周期客户服务体系，联动信贷、理财、支付等零售业务，从而实现客户深度绑定。”武泽伟表示。

　　差异化竞争格局重塑，

　　银行应深耕单客价值

　　华源证券报告显示，2018年以来，银行信用卡贷款占总贷款比重持续回落，信用卡贷款增速整体下行，2017年末行业同比增速达到36.95%的阶段性高点，此后有所回落，2024年末同比增速仅为0.23%，增长基本停滞。

　　在行业持续收缩的同时，多家银行近日扎堆发行AI信用卡，并把AI Token作为信用卡的核心权益，引发热议。

　　7月10日，浦发银行AI信用卡上线，聚焦AI开发者、数智产业从业者等垂直客群；同日，农业银行上线Kimi联名AI信用卡，针对普通用户与高端用户分层匹配差异化AI服务权益。6月以来，招商银行、平安银行也先后布局相关产品：招商银行推出运通工程师信用卡，将AI Token纳入新户专属礼遇；平安银行“AI智算卡”为持卡人提供银联云算力套餐及腾讯WorkBuddy积分权益。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏接受大河财立方记者采访时表示，银行将AI Token作为信用卡的核心权益，是信用卡权益体系的一次重要迭代，这不仅是科技化的创新，更是精准锁定科技客群或者年轻客群的战略举措。它代表了信用卡权益演进的新方向，即从标准化向个性化、智能化转变。

　　“这也将加剧行业在场景生态与算法能力上的竞争，迫使银行从资金提供商升级为智能服务商，重塑差异化竞争格局。”娄飞鹏说。

　　在新的竞争格局下，信用卡行业如何寻找更多变现模式？武泽伟认为，银行需跳出单一利息与分期手续费的盈利框架，开拓多元化收益渠道，依托场景生态挖掘商户分润、增值服务、数据赋能等新型收入，同时通过精细化风控压降不良成本，依托用户分层运营打造差异化付费权益体系，实现信用卡业务从流量工具向价值创造核心业务的转型。

　　娄飞鹏表示，存量时代下，银行需重新定义信用卡的核心价值，将其打造为用户经营主账户，从追求规模转向深耕单客价值，推动信用卡深度融入用户生活、生产全场景。

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